هل يغطي تأمين السيارة الحادث إذا كان السائق غير المالك في السعودية؟

إذا قاد شخص غير مالك السيارة مركبة مؤمَّنًا عليها في السعودية وتسبب في حادث، فلا يُلغى تأمين الطرف الثالث لمجرد اختلاف اسم السائق عن اسم المالك. لكن تأمين «ضد الغير» لا يصلح أضرار السيارة المتسببة نفسها، بينما يتوقف تعويضها في «الشامل» على صفة السائق وإدراجه في التغطية، وشروط الوثيقة. وقد تعوض الشركة الطرف الثالث ثم ترجع على السائق أو المؤمن له في حالات محددة. هذه هي الفروق التي ينبغي التحقق منها قبل تسليم السيارة لشخص آخر.

يستند هذا الشرح إلى الوثيقة الموحدة للتأمين الإلزامي على المركبات وقواعد التأمين الشامل المنشورتين لدى هيئة التأمين السعودية، إضافة إلى إيضاح الهيئة في سبتمبر 2026 بشأن التفريق بين تغطية الطرف الثالث وأضرار المركبة المؤمن عليها.

الفرق بين التأمين ضد الغير والشامل عند قيادة غير المالك

• ضد الغير: يهدف إلى تغطية المسؤولية المدنية تجاه الطرف الثالث المتضرر، وفق شروط الوثيقة؛ ولا يشترط أن يكون قائد المركبة قريبًا للمالك أو أن يكون اسمه في الوثيقة لمجرد قيامه بالقيادة. ولا يغطي أضرار المركبة المؤمَّن عليها نفسها.
• الشامل لسيارة خاصة: يضيف من حيث الأصل تغطية أضرار المركبة نفسها، ولكن بحسب تعريف السائق والسائق المسمى والاستثناءات وحدود التغطية والتغطيات الإضافية.
• الشامل لمركبة مؤجرة تمويليًا: ينبغي التحقق على نحو منفصل من السائقين المصرح لهم، والتفويضات النظامية وجدول الوثيقة قبل السماح لغير المستخدم المعتمد بالقيادة.

لذلك قد تكون سيارة الطرف الثالث مغطاة بالتعويض بينما لا تتكفل الشركة بإصلاح السيارة المؤمن عليها في الحادث نفسه، وهذا ليس تناقضًا؛ بل لأن لكل تغطية نطاقًا مختلفًا. وقد أوضحت هيئة التأمين هذا التمييز عند مناقشة قيادة السائق غير المسمّى في وثيقة التأمين الشامل.

من الأشخاص الذين تشملهم تغطية السيارة الشاملة؟

تعرّف المادة الأولى من قواعد التأمين الشامل «السائق» بأنه المؤمن له، أو أحد الأقارب المذكورين صراحة: الأب، والأم، والزوج، والزوجة، والابن، والابنة، والأخ، والأخت، وكذلك السائق الذي يكون تحت كفالة المؤمن له أو يعمل لديه بعقد عمل. وتعرّف «السائق المسمّى» بأنه سائق إضافي مصرح له ومثبت اسمه في جدول الوثيقة. يجب في جميع الأحوال استيفاء متطلبات القيادة النظامية وشروط الوثيقة.

أما الصديق أو ابن العم أو أي شخص آخر خارج الفئات المحددة، فلا يكفي افتراض تغطية أضرار السيارة لأنه حصل على المفتاح أو على تفويض للقيادة. يمكن الاستفسار لدى شركة التأمين عن إضافته «سائقًا مسمّى» قبل استخدام السيارة، والحصول على نسخة محدثة من جدول الوثيقة عند إجراء الإضافة.

حالات عملية: هل تُعوّض الشركة عن الحادث؟

1. ابن يقود سيارة والده المؤمن عليها تأمينًا شاملًا

إذا كان الابن مؤهلًا للقيادة نظامًا، فإن صلة «الابن» مذكورة في تعريف السائق بقواعد الشامل. وعليه تُبحث تغطية أضرار سيارة الأب في ضوء شروط الوثيقة والاستثناءات ونسبة المسؤولية ومبلغ التحمل. لا يعني ذلك أن كل حادث أو مخالفة أو ضرر مشمول تلقائيًا.

2. صديق يقود سيارة بتأمين ضد الغير

إذا تسبّب الصديق في إتلاف سيارة شخص آخر، فإن التأمين الإلزامي يهدف إلى تعويض المتضرر عن الضرر المشمول حتى إن لم يكن السائق مالك السيارة أو قريبًا له، مع مراعاة الرخصة والحادث وحالات الرجوع والاستثناءات. أما أضرار سيارة صاحب الوثيقة نفسها فلا يغطيها التأمين ضد الغير.

3. صديق يقود سيارة بتأمين شامل ولم يُسجّل ضمن السائقين

قد تُدفع مطالبة الطرف الثالث بحسب قواعد التأمين الإلزامي، بينما لا تشمل التغطية الأساسية للشامل أضرار السيارة المؤمن عليها الناتجة عن قيادتها بواسطة شخص خارج تعريف «السائق» وغير مسمى في جدول الوثيقة، ما لم توجد تغطية إضافية تشمل هذه الحالة. هذا تطبيق لاستثناء وارد في المادة السابعة من قواعد الشامل، ولا يعني سقوط حقوق الطرف الثالث تلقائيًا.

4. شخص آخر يقود سيارة مؤجرة تمويليًا

في السيارات المؤجرة تمويليًا للأفراد، ترتبط تغطية أضرار المركبة بالسائقين المصرح لهم والبيانات والتفويضات الواردة في الوثيقة. لذلك ينبغي الرجوع إلى جهة التمويل وشركة التأمين لإضافة السائق والتحقق من الإجراءات قبل القيادة؛ إذ لا يُفترض أن الشمول يطابق السيارة المملوكة مباشرة.

5. سائق بلا رخصة مناسبة أو رخصته منتهية

هنا يظهر الفرق بين تعويض الطرف الثالث واسترداد الشركة للتعويض. فالقيادة دون رخصة مناسبة لنوع السيارة، أو برخصة مسحوبة، أو برخصة منتهية قد تدخل ضمن حالات «حق الرجوع» في الوثيقة الإلزامية. وتنص الوثيقة على استثناء متعلق بتجديد الرخصة المنتهية خلال 50 يومًا من تاريخ الحادث؛ ولا يمتد هذا الاستثناء تلقائيًا إلى القيادة دون رخصة أصلًا أو برخصة لا تناسب نوع المركبة. راجع أيضًا الاستثناءات الخاصة بالتأمين الشامل قبل افتراض تعويض السيارة.

هل التفويض في أبشر يكفي لتغطية السائق الآخر؟

لا يُعد التفويض وحده ضمانًا بالتغطية التأمينية. التفويض إجراء يتعلق بإتاحة قيادة المركبة وفق المتطلبات المرورية، بينما تحدد وثيقة التأمين من تشملهم التغطية وما الذي تعوضه الشركة. فقد يكون السائق مفوضًا نظاميًا، لكن أضرار السيارة المؤمن عليها لا تُغطى في الشامل إذا كان خارج الفئات المشمولة ولم يُضف إلى جدول الوثيقة. وفي المقابل، لا يُشترط تسجيل السائق في وثيقة ضد الغير لمجرد أنه غير المالك، مع ضرورة مراعاة القواعد المرورية والظروف الخاصة.

إذا كنت تنوي إعارة السيارة، فاسأل شركة التأمين كتابةً: «هل يغطي تأميني أضرار سيارتي عند قيادة هذا الشخص بالتحديد؟ وهل يجب إدراجه في جدول الوثيقة؟» واحتفظ بالإجابة أو الملحق المحدث.

وإذا كانت المسألة تتعلق ببيع السيارة أو إلغاء نقل ملكيتها، فهذا يختلف عن إعارتها للقيادة مؤقتًا؛ راجع شرحنا عن إلغاء مبايعة السيارة عبر أبشر واسترداد المبالغ ومراجعة التأمين، لأن إجراءات المبايعة واسترداد قسط التأمين تحتاج مراجعة منفصلة.

متى تعوّض شركة التأمين الطرف الثالث ثم تطالب السائق بالمبلغ؟

تسمح المادة الخامسة من الوثيقة الإلزامية بالرجوع على المؤمن له أو السائق في حالات منصوص عليها، منها السير عكس اتجاه السير، وتجاوز الإشارة الحمراء، واستخدام المركبة خلاف قيد الاستعمال، وتجاوز عدد الركاب المسموح عندما يثبت أن التجاوز تسبب في الحادث، والقيادة دون رخصة مناسبة أو بالرخصة المسحوبة أو المنتهية بحسب الأحكام المذكورة.

حق الرجوع لا يعني أن الشركة ترفض تلقائيًا مطالبة المتضرر. فقد تُلزم بالتعويض أولًا، ثم تطالب باسترداده إذا ثبتت حالة رجوع. وعلى الشركة، وفق الوثيقة، إخطار المؤمن له أو السائق خلال 20 يوم عمل من تقديم المطالبة التي تنطبق عليها حالة الرجوع، وممارسة حق الرجوع خلال مدة أقصاها سنة من تسوية المطالبة.

وهناك «استثناءات» مستقلة قد تُخرج الخطر أصلًا من نطاق التغطية، مثل الحوادث المفتعلة أو الحالات المستثناة صراحةً. لذلك يجب عند رفض المطالبة أو طلب الاسترداد قراءة السبب المكتوب والمادة المستند إليها؛ فـ«استثناء التغطية» و«حق الرجوع بعد التعويض» ليسا أمرًا واحدًا.

كيف تتأكد من شمول السائق قبل أن يقود السيارة؟

1. استخرج وثيقة التأمين كاملة، ولا تكتفِ برسالة التجديد أو بإثبات سريان التأمين.
2. حدد نوع الوثيقة: «ضد الغير» أم «شامل» أم وثيقة مرتبطة بتمويل أو تأجير.
3. تحقق من رخصة القيادة ونوعها وصلاحيتها، والاشتراطات المرورية اللازمة للقيادة.
4. في التأمين الشامل، اقرأ «تعريف السائق» و«السائق المسمّى» و«الاستثناءات» في الوثيقة وجدولها، ولا تفترض أن القرابة غير المذكورة مشمولة.
5. إذا كان السائق خارج الفئات المشمولة، اطلب من شركة التأمين إمكانية إضافته، وتأكد من تاريخ بدء التغطية وحدودها كتابةً.
6. بالنسبة للمركبة المؤجرة تمويليًا، راجع جهة التمويل والشركة المعنية بالتأمين لإكمال التفويض وإضافة السائق عند الحاجة.

للتحقق من سريان التأمين، تتوفر خدمة «الاستعلام العام عن صلاحية التأمين على المركبات» لدى المنصة الوطنية الموحدة؛ لكن إظهار حالة «ساري» لا يثبت وحده أن جميع السائقين مشمولون بأضرار السيارة نفسها.

ماذا تفعل إذا وقع الحادث والسائق ليس المالك؟

1. قدّم السلامة والإسعاف أولًا، وأبلغ الجهة المختصة بالحادث، ولا تغادر الموقع بالمخالفة للإجراءات إلا لعذر مشروع أو تعليمات رسمية.
2. استخدم قنوات الإبلاغ المعتمدة مثل «نجم» بحسب نوع الحادث واختصاص الجهة، واحتفظ برقم البلاغ وتقرير تحديد المسؤولية.
3. أبلغ شركة التأمين في أقرب وقت ممكن، وقدّم بيانات السائق الفعلي كما هي، ولا تستبدل اسم السائق باسم المالك لإظهار تغطية غير صحيحة.
4. اطلب توضيحًا مكتوبًا عمّا إذا كانت المطالبة تخص الطرف الثالث أم السيارة المؤمّن عليها، وما المستندات والمبالغ المطلوبة.
5. في حال الرفض أو مطالبتك برد تعويض الغير، اطلب ذكر المادة المطبقة من الوثيقة، وحدد إن كان القرار استثناءً أم حالة رجوع.

أوضحت هيئة التأمين في إعلانها عن الخدمات الرقمية إمكانية الإبلاغ ومتابعة الحوادث وطلبات التعويض عبر خدمات «نجم» الرقمية، وفق الخدمة المتاحة ونوع الحادث.

كم تستغرق مطالبة التعويض، وما الحد الأعلى للتغطية؟

وفق الوثيقة الإلزامية، يبلغ الحد الأقصى لمسؤولية الشركة في الواقعة الواحدة عن أضرار الطرف الثالث الجسدية والمادية والمصاريف المشمولة معًا 10 ملايين ريال، ويُطبق ذلك وفق الملحق والحدود التفصيلية للوثيقة، وليس مبلغًا ثابتًا يحصل عليه كل متضرر. وتنص قواعد تسوية المطالبات في الوثيقة على مدة أقصاها 15 يوم عمل لمطالبات الأفراد و45 يوم عمل للأشخاص الاعتباريين من تاريخ استلام المطالبة مكتملة المستندات، وعلى إخطار مقدم المطالبة بالقبول أو الرفض خلال خمسة أيام عمل من اكتمال المستندات. وهذه المدد تخص الإلزامي ولا يجوز تعميمها على كل تغطية شاملة دون مراجعة أحكامها.

كيف تعترض إذا رفضت الشركة التعويض بحجة أن السائق ليس المالك؟

اطلب أولًا قرار الرفض أو الرجوع مكتوبًا، مع نسخة جدول الوثيقة والتغطيات والاستثناءات، وقارن بينه وبين تقرير الحادث وبيانات السائق. إذا ظلت لديك ملاحظات، قدّم شكوى لدى الشركة واحتفظ برقمها، ثم استخدم الخدمة الرسمية للشكاوى لدى هيئة التأمين. تتيح الهيئة تقديم شكوى إلكترونية للمؤمن له أو أطراف العلاقة التأمينية، مع إرفاق المستندات ذات الصلة، وهي خدمة مجانية. وعند وجود منازعة تتطلب الفصل القضائي التأميني، تختص بها الجهات المحددة نظامًا، ولا تُعد الشكوى ضمانًا لقبول المطالبة.

أسئلة شائعة

هل التأمين ضد الغير يشمل أخي أو صديقي إذا قاد سيارتي؟

تغطية مسؤولية الطرف الثالث لا تسقط لمجرد أن أخاك أو صديقك يقود السيارة بدلًا منك، بشرط انطباق أحكام الوثيقة والمتطلبات النظامية. لكنها لا تغطي تلف سيارتك نفسها.

هل يشمل التأمين الشامل الزوجة والأبناء والأشقاء؟

ترد الزوجة والأبناء والأب والأم والأخ والأخت في تعريف «السائق» بقواعد التأمين الشامل، مع مراعاة رخصة القيادة وشروط الوثيقة والاستثناءات. ووجود صلة القرابة وحده لا يكفي إن وُجد مانع آخر في الواقعة.

هل ابن العم أو الصديق مشمول بالتأمين الشامل؟

ليس ضمن الأقارب المذكورين صراحةً في تعريف السائق بقواعد الشامل. لذا ينبغي التحقق من إدراجه سائقًا مسمى أو وجود تغطية إضافية مناسبة قبل تسليمه السيارة.

هل تعويض الطرف الثالث يعني أن شركة التأمين ستصلح سيارتي أيضًا؟

لا. تعويض الغير وتغطية السيارة المؤمن عليها حقان مختلفان، وقد يُقبل أحدهما دون الآخر في الحادث ذاته.

هل يمكن للشركة استرداد تعويض الحادث من السائق؟

نعم في حالات «حق الرجوع» المنصوص عليها، مثل قيادة المركبة دون رخصة مناسبة أو تجاوز الإشارة الحمراء، وفق شروط وإجراءات الوثيقة. لكن مجرد قيادة غير المالك ليس بذاته حالة رجوع تلقائية.

هل يجب إضافة سائق آخر للسيارة المؤجرة تمويليًا؟

تتوقف التغطية على السائقين المصرح لهم وجدول وثيقة التأمين وإجراءات جهة التمويل والتفويض ذات الصلة. اطلب تأكيدًا مكتوبًا من الشركة قبل القيادة.

الخلاصة

إذا كان تأمين السيارة «ضد الغير»، فاختلاف السائق عن المالك لا يلغي تغطية الطرف الثالث من حيث الأصل. وإذا كان التأمين «شاملًا»، فاسأل سؤالين منفصلين: «هل سيُعوَّض الطرف الثالث؟» و«هل ستُعوَّض أضرار سيارتي عندما يقودها هذا السائق؟». افحص تعريف السائق وجدول الوثيقة والرخصة والتفويض، ولا تعتمد على كون السيارة مؤمَّنًا عليها وحده. هذه معلومات إرشادية عامة، ويظل تطبيق التغطية على كل مطالبة مرتبطًا بالوثيقة السارية ووقائع الحادث.

المصادر الرسمية

• هيئة التأمين: الوثيقة الموحدة للتأمين الإلزامي على المركبات، خصوصًا المواد الثالثة إلى السادسة والثامنة.
• هيئة التأمين: قواعد التأمين الشامل على المركبات، خصوصًا تعريف السائق واستثناءات المادة السابعة.
• هيئة التأمين: صفحة الأنظمة واللوائح.
• هيئة التأمين: خدمة تقديم شكوى ضد شركة تأمين.
• هيئة التأمين: بيان خدمات نجم الرقمية للحوادث.
• المنصة الوطنية الموحدة: الاستعلام عن صلاحية تأمين المركبات.